X lanza el servicio bancario X Money en EE. UU., con hasta un seis por ciento de interés y una tarjeta de débito metálica

Las cuentas de depósito están en Cross River Bank, una entidad miembro de la FDIC en Nueva Jersey; la garantía de depósitos estándar cubre hasta 250.000 dólares por depositante. Así se desprende de la documentación y de la cobertura informativa existente.

Al distribuir X los saldos entre varios bancos, según la empresa, pueden asegurarse incluso depósitos de hasta diez millones de dólares por usuario. X promociona de forma destacada este programa de cash sweep y pretende así reforzar la confianza en un producto bancario nuevo, que aparenta carecer de regulación.

Así funciona la cuenta

Además, X promociona un programa de cash sweep que dispersa los saldos a través de una red de bancos asociados y, de ese modo, presume de una cobertura de hasta 10 millones de dólares. Cross River gestiona la relación con el cliente, pero el dinero se deposita internamente en varias entidades.

El verdadero instrumento de captación es el interés. X Money ofrece una remuneración del saldo de hasta un seis por ciento, claramente por encima del tipo de interés oficial de EE. UU., que según informes de abril se sitúa entre el 3,5 y el 3,75 por ciento. Por ello, los observadores del sector se preguntan: no está claro con qué inversiones de riesgo, con qué monetización de datos intrusiva o con qué otros trucos X Money o el banco asociado Cross River pretenden generar esa rentabilidad, si el tipo de interés oficial objetivo se sitúa en el 3,5 al 3,75 por ciento.

El interés como cebo

En el lanzamiento, los nuevos clientes reciben 15 dólares en su cuenta. Además, obtienen una tarjeta de débito metálica Visa, física o virtual, la "X Card", con soporte para Apple Wallet y Google Pay, un 3 por ciento de cashback en compras elegibles, retiradas de efectivo sin comisiones y la opción de imprimir el handle de X en la tarjeta.

Todo ello estuvo precedido por una beta cerrada iniciada en mayo de 2025 y por una prueba ampliada desde marzo de 2026. X Payments cuenta con licencias de transmisor de dinero (Money-Transmitter) en 41 estados más Washington, D. C., algo inédito para una red social que antes solo era conocida por los mensajes cortos.

Contexto: el plan de Musk para la "Everything App"

Desde la adquisición del entonces servicio de microblogging Twitter en octubre de 2022, Elon Musk persigue el objetivo de convertir X en una plataforma para la mayor cantidad posible de ámbitos de la vida. En 2023, durante una reunión de empresa, insistió a los empleados en que en el futuro todas las transacciones de carácter financiero deben tramitarse a través del sistema propio.

Esta función constituye un elemento central del plan del propietario, Elon Musk, de transformar la plataforma en una aplicación integral según el concepto de "Everything App". El modelo es el conglomerado chino WeChat, que aúna en una sola app mensajería, pagos, inversiones y trámites oficiales.

Cuatro años después de la compra de Twitter, Elon Musk ha cumplido la promesa que hizo desde el principio: X ofrece desde el lunes a sus suscriptores de pago estadounidenses de los niveles Premium y Premium+ el servicio bancario X Money, el paso más grande hasta la fecha hacia esa "Everything App" al estilo WeChat de la que Musk habla desde 2022.

Banco asociado: Cross River

Cross River se posiciona como "compliance-forward" y se distancia de las plataformas puras de middleware BaaS, porque mantiene relaciones directas con los supervisores. La entidad tramita créditos y pagos para más de 80 socios tecnológicos, y su lista de clientes es un auténtico quién es quién del sector fintech estadounidense: en un comunicado propio de marzo de 2026, Cross River cita, entre otros, a X, Upgrade, Upstart, Trustly, Stripe, Plaid, DailyPay, Coinbase, Checkout, Bill.com, Best Egg y Affirm como socios.

La entidad fue valorada en su Serie D de marzo de 2022 en más de tres mil millones de dólares (620 millones de dólares), liderada por Andreessen Horowitz y Eldridge. Cross River es, además, un socio experimentado en crisis: cuando en 2023 colapsaron en una semana tres entidades cercanas al mundo cripto, Silvergate, Silicon Valley Bank y Signature Bank, Cross River intervino: el emisor de stablecoins Circle cambió a este banco para la liquidación automatizada de USDC.

Críticas y riesgos

Las asociaciones de consumidores critican en general los modelos de banking-as-a-service como "rent-a-bank", un entramado en el que un banco supervisado a nivel federal cede su licencia para que las fintech sorteen los topes de interés y otras normas de los distintos estados. Este es exactamente el modelo que utiliza X con Cross River como banco frontal.

Los críticos ven varios riesgos: informes sobre contenidos de abuso de menores y usuarios sancionados con cuentas Premium, un posible conflicto de intereses por el papel de Musk en el desmantelamiento del organismo supervisor CFPB, y dudas sobre la viabilidad financiera de la remuneración del 6 por ciento y sobre anteriores infracciones de la FDIC cometidas por el banco asociado Cross River Bank.

Reacciones políticas

La senadora Elizabeth Warren, demócrata de mayor rango en la comisión de banca del Senado de EE. UU., lo formuló en una carta dirigida a Musk el 14 de [julio]. Warren fundamenta su advertencia con el trato que X ha dado hasta ahora a la seguridad. Las consecuencias concretas de esa misiva para X Money aún no se han hecho públicas.

La empresa, conocida también por su servicio de internet por satélite Starlink, vendió alrededor de 555,6 millones de acciones al precio de emisión de 135 dólares, obteniendo así 75.000 millones de dólares. Según X, esa fortaleza de capital debe asegurar, entre otras cosas, la escalabilidad del producto financiero, aunque los críticos siguen calificando de poco realista la rentabilidad del 6 por ciento.

ARCHIVO – 13.03.2024, Brandeburgo, Grünheide: Elon Musk sale de la fábrica de coches Tesla de Berlín-Brandeburgo. Con X Money, Musk amplía por primera vez su imperio, que hasta ahora iba de los coches a los cohetes, hacia un banco, un desarrollo que es observado con creciente preocupación por las autoridades financieras y en Washington.