Suiza introduce pagos con tarjeta offline para bienes esenciales

Esta solución sectorial fue desarrollada conjuntamente por la BWL, el Banco Nacional Suizo SNB, las entidades financieras como emisores de tarjetas, las empresas de infraestructura de pagos y el comercio minorista, según se desprende de los comunicados de las partes implicadas. La BWL coordinó los trabajos entre las autoridades, los bancos y el comercio.

La función offline utiliza estándares de tarjetas ya existentes y garantiza que las transacciones puedan procesarse, almacenarse temporalmente y conciliarse posteriormente con el emisor de la tarjeta incluso sin una conexión activa a internet del terminal. Según los participantes, la gestión de riesgos y los procedimientos de seguridad se han adaptado de forma que los riesgos de fraude en el funcionamiento offline sigan siendo limitados.

La experiencia de Suecia como detonante

La solución surgió tras una mesa redonda organizada conjuntamente por la BWL y el SNB en la primavera de 2025. En ella, un representante del banco central sueco presentó las experiencias positivas de Suecia con los pagos con tarjeta offline, según se informó. Esa presentación contribuyó a que los bancos, inicialmente escépticos, abandonaran sus reticencias e impulsaran el proyecto conjuntamente con el comercio minorista.

Suecia es considerado pionero en sistemas de pago resilientes y ya dispone de una función de pago offline con tarjeta implantada en todo el país, en funcionamiento desde hace varios años. Según los participantes, la solución suiza se basa en las experiencias allí adquiridas, aunque ha sido adaptada a la infraestructura y la regulación locales.

La introducción se realiza de forma escalonada: en primer lugar, la función offline se probará de forma piloto en puntos de venta seleccionados, antes de su despliegue generalizado. Tanto los emisores de tarjetas como los fabricantes de terminales y los comerciantes minoristas están adapting sus sistemas para el funcionamiento ampliado.

Introducción escalonada y fase piloto

Para los consumidores y las consumidoras, el proceso de pago en la vida cotidiana apenas cambiará por el momento. En condiciones normales, el pago seguirá realizándose online. Solo cuando un terminal detecte que no existe conexión con el servidor del comercio o del banco, cambiará automáticamente al modo offline y procesará el pago localmente.

Con esta solución sectorial, la BWL y el SNB responden a una brecha que se había identificado en ejercicios anteriores de crisis y en análisis de riesgos. El abastecimiento del país considera que un pago sin efectivo que funcione forma ya parte de la infraestructura crítica, comparable con el suministro eléctrico o de telecomunicaciones.

Importancia para el abastecimiento del país

El SNB considera la solución una contribución a la estabilidad financiera. Un pago offline ampliamente aceptado reduce la dependencia de componentes técnicos individuales y refuerza la confianza de la población en la resiliencia del sistema de pagos. Los bancos participantes subrayan además que las tarjetas existentes pueden seguir utilizándose sin necesidad de sustituirlas.

El comercio minorista acoge expresamente la solución con satisfacción. En caso de caídas de red prolongadas, las cajas podrían seguir operando, lo que beneficiaría tanto a los comercios como a la población. Los primeros puntos piloto se prevé que lleguen aún en el presente año, y un despliegue a nivel nacional está previsto para la fase siguiente.