Schufa bajo presión: críticas a una segunda base de datos con información de consumidores de hace años

En el centro del debate se encuentra una segunda recopilación de datos de la Schufa en Wiesbaden, hasta ahora apenas conocida. Según las investigaciones de NDR y Süddeutsche Zeitung, allí se almacenan datos de pago 'históricos' de consumidores y consumidores, algunos con hasta diez años de antigüedad, aunque la mayoría de los afectados partían de la base de que esa información ya había sido borrada hace tiempo.

Como confirmó la empresa a requerimiento, estos datos adicionales son necesarios para respaldar y verificar nuevos procedimientos de cálculo de riesgo. La Schufa argumenta que el almacenamiento sirve exclusivamente para fines de prueba y control y que, por ello, los datos deben conservarse.

Volumen de datos y personas afectadas

Según la valoración de la empresa, la base de datos paralela afecta a casi cualquier consumidor sobre el que alguna vez se haya solicitado información. En total, la mayor agencia de información crediticia de Alemania almacena datos de más de 68 millones de personas, según revelaron las investigaciones.

A partir de los datos almacenados, la Schufa calcula, entre otros, las denominadas puntuaciones de prueba (Test-Scores), que transmite a clientes corporativos, entre ellos también entidades no bancarias como empresas de suministro energético y operadores de telecomunicaciones. Según expertos, cómo se obtiene ese valor y qué factores intervienen es un secreto comercial bien guardado de las agencias de información crediticia.

Críticas de asociaciones de consumidores y expertos en protección de datos

Claudio Zeitz-Brandmeyer, de la Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv), expresó dudas sobre la versión de la empresa: 'weil es für die Unternehmen, die diese Daten bekommen, sehr verlockend ist, diese Daten nicht nur für Testzwecke zu verwenden, sondern sie auch tatsächlich beispielsweise für Kreditentscheidungen heranzuziehen'.

Varios expertos recuerdan los plazos legales de supresión y el principio de minimización de datos consagrado en el RGPD. Critican que los clientes ni siquiera saben que se almacenan estos datos antiguos sobre ellos y consideran que existe un problema estructural de transparencia.

Schufa y experto encargado rechazan las acusaciones

La Schufa sostiene la opinión de que puede utilizar los datos históricos para los fines mencionados y apela a disposiciones legales. También Tim Wybitul, experto en protección de datos contratado por la Schufa, rechazó las acusaciones: 'Die Vorwürfe gegen die Schufa treffen nicht zu. Daten sind zu löschen, wenn sie für die Zwecke ihrer Verarbeitung nicht mehr benötigt werden. Allerdings dienen die Tests der Überprüfung der Richtigkeit der Scores. Das ist ein wichtiger und legitimer Zweck.'

El grupo añadió además que el cálculo de una puntuación para un momento en el pasado —el llamado enriquecimiento de la puntuación (Score-Anreicherung)— se realiza exclusivamente en el entorno de la Schufa. Las empresas no tendrían acceso autónomo a los datos de la Schufa; las pruebas comparativas se realizan exclusivamente ante la autoridad de supervisión bancaria BaFin, de modo que los detalles de los datos no podrían transmitirse a clientes.

Contenido de la información antigua almacenada

En cuanto al contenido, se trata de datos como presuntos créditos y tarjetas de crédito antiguos, embargos e insolvencias personales, así como deudas que los afectados往往 ya habían liquidado años atrás. Según la representación de los críticos, los consumidores no saben que esta información antigua y sensible se sigue manteniendo en segundo plano y se utiliza para el cálculo de puntuaciones de prueba.

Los consumidores pueden consultar su puntuación Schufa de forma gratuita. Sin embargo, en el pasado la puntuación Schufa ya fue objeto de críticas en repetidas ocasiones: los consumidores se quejaban de malas valoraciones que no podían explicarse o que se basaban en datos incorrectos.

En marzo del año en curso, la Schufa introdujo además un nuevo método de cálculo basado en doce criterios. Entre los factores se encuentran, por ejemplo, la antigüedad de la cuenta bancaria más antigua y de la tarjeta de crédito más antigua, la existencia de impagos y el estado de los créditos.

Examen administrativo y procedimientos en curso

Entretanto, el Delegado de Protección de Datos del Estado de Hesse también está ocupándose del asunto. Está aclarando en un procedimiento de indicios si la Schufa debe informar a los consumidores sobre el almacenamiento. La autoridad declinó hacer declaraciones y remitió al procedimiento en curso.

Independientemente de ello, ante el Tribunal Federal de Justicia (Bundesgerichtshof) siguen pendientes procedimientos judiciales contra métodos antiguos de scoring de la Schufa. Observadores consideran que el debate actual es una prueba más de que la práctica de las agencias de información crediticia debe ser sometida a revisión.

Importancia para los consumidores

Peter Hornung, quien informa sobre los antecedentes del almacenamiento de datos en la Schufa, resume la crítica: el almacenamiento 'teilweise auch überholter' de datos plantea la cuestión fundamental de si la base de datos paralela es compatible con el derecho vigente. Las asociaciones de consumidores exigen que la agencia informe de inmediato a los afectados sobre el almacenamiento adicional y suprima los datos antiguos que ya no sean necesarios.

Las puntuaciones Schufa tienen repercusiones directas en la vida cotidiana de muchas personas: deciden si alguien obtiene un contrato de telefonía móvil, si puede firmar un contrato de alquiler o si recibe un crédito. Ante el alcance de estas valoraciones, los críticos consideran imprescindible un amplio debate social sobre el tratamiento de los datos financieros históricos.